sábado, 28 de noviembre de 2009

El Consejo de Ministros aprueba el anteproyecto de ley que permitirá a los autónomos cobrar el paro

El Consejo de Ministros ha aprobado el anteproyecto de ley que regula el sistema de protección por desempleo de los trabajadores por cuenta propia y que beneficiará, según los cálculos del Ejecutivo central, a un millón de emprendedores. El texto será enviado al Consejo Económico y Social (CES) para que emita su dictamen y se pueda iniciar así su tramitación parlamentaria.

El sistema que ha diseñado el Gobierno se basa en tres principios: es "contributivo, solidario y sostenible financieramente". Tendrá un carácter mixto, entre voluntario y obligatorio. Será obligatorio para los emprendedores que tienen que cotizar por accidentes de trabajo y enfermedad profesional, es decir, los autónomos económicamente dependientes (al menos el 75% de sus ingresos vienen de un mismo cliente) y quienes desempeñen actividades con un mayor riesgo de siniestralidad.

En la actualidad, hay 539.338 trabajadores autónomos que cotizan por contingencias profesionales, incluidos los 176.000 trabajadores autónomos del sector agrario, aunque el Gobierno estima que cuando se determinen las actividades con mayor riesgo de siniestralidad (previsiblemente transporte, construcción, y algunas actividades industriales) y se desarrollen los contratos de los económicamente dependientes, el número de autónomos cotizantes ascenderá aproximadamente a un millón.

La cuantía del subsidio durante todo el periodo de disfrute será equivalente al 70% de la base por la que el autónomo cotizó durante los doce meses anteriores al cese de su actividad. Sobre la base mínima del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos de 833,40 euros mensuales para 2009, la prestación alcanzaría los 583,38 euros y la prestación máxima puede llegar a 1.383,9 euros en el caso de tener dos o más hijos.

Su duración será de entre dos y seis meses, en función del periodo cotizado, y de hasta nueve en el caso de los mayores de 60 años. En concreto, quienes hayan cotizado entre un año y 17 meses tendrán dos meses de paro, y los que hayan pagado tres años o más, seis meses. Si tienen más de 60 años, la prestación será de tres meses en el primer caso y nueve en el segundo.

Dado que en los primeros 12 meses no hay gasto en prestación, se ha establecido un tipo de cotización para los trabajadores autónomos del 1,5% de la base, con una reducción del 0,5% en la cotización por la cobertura de incapacidad temporal, por lo que el trabajador cotizará efectivamente para el primer año sobre un 1%, sobre la base mínima de 833,40 euros. La cotización mínima sería de 12,5 euros mensuales, sin aplicar la reducción del 0,5%, y de 8,33 con la reducción.

La Ley de Presupuestos Generales del Estado establecerá cada año el tipo de cotización que permita financiar este sistema de protección de los trabajadores autónomos que cesen involuntariamente en su actividad.

Reacciones
Las organizaciones de los trabajadores autónomos han acogido con críticas el anteproyecto de ley, puesto que ven "insuficiente" la protección que ofrece el Ejecutivo central.

Para la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA), la medida es "adecuada" en sus objetivos, pero "insuficiente" y "mejorable" porque "se trata de una prestación corta al contemplar un tope máximo de seis meses de prestación". El presidente de ATA, Lorenzo Amor, explicó que el colectivo "está dispuesto a aumentar la cotización, desde el 2% el primer año al 4% el quinto, siempre que la prestación sea mayor" y se amplíen los períodos a entre tres y doce meses.

Otras dos asociaciones, UPTA y Anespa, se sumaron a las críticas y pidieron revisar al alza el tiempo de protección. Anespa consideró "lamentable" que los autónomos disfruten de seis meses de paro como máximo, y los asalariados de 24, y que estos beneficios no serán reales hasta 2011.

domingo, 22 de noviembre de 2009

¿Sabes cómo desgravar por tu vivienda?

Adquirir una vivienda es una inversión considerable para la mayoría de los españoles, ya que el esfuerzo económico acompaña al comprador durante varios años a lo largo de su vida. Por eso es importante conocer las posibilidades que tienen los particulares de ahorrarse un dinero, que sumada año tras año, resulta una cantidad nada despreciable.





Para saber cómo disfrutar de las ventajas fiscales lo primero que hay que hacer es estar bien informado sobre las operaciones que desgravan en la declaración del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Existen cuatro supuestos en los que es posible rebajar el importe de los impuestos cuando se refieren a la vivienda habitual de la persona que hace la declaración:

-por abono de cuotas hipotecarias relativas a vivienda

-por construcción o ampliación de un inmueble

-por ser titular de una cuenta vivienda

-por hacer reformas en el inmueble en el caso de que éstas sean ineludibles de acuerdo a las necesidades de personas con discapacidad


Si te encuentras en alguna de estas situaciones, debes guardar todas las facturas y recibos de los constructores, promotores, notarios (también cuentan los gastos derivados de la escritura de la hipoteca)…, ya que deberás presentarlos cuando entregues tu declaración. Asimismo, hay que tener en cuenta que no todos los gastos referentes a la vivienda serán aceptados. Las reformas por conservación o mantenimiento de tu piso no son aceptadas para desgravar sobre el IRPF.

El máximo ahorro que contempla la fiscalidad por deducciones de compra de vivienda se calcula sobre un 15% de los gastos presentados, con un límite de 9.015 euros

Ahorro de hasta 1.325 euros

Para las viviendas adquiridas a partir del 20 de enero de 2006, el máximo ahorro que contempla la fiscalidad por deducciones de compra de vivienda se calcula sobre un 15% de los gastos presentados, con un límite de 9.015 euros, que en ese caso ascendería a 1.325 euros. De manera que si amortizas tu hipoteca “todo lo que exceda de 9.015 euros se pierde en ventajas fiscales”, explica Rubén Gimeno del Registro de Economistas Asesores Fiscales. Si los abonos que presentas son inferiores a esa cantidad se calcularán igualmente sobre el 15%.

Existe una excepción en cuanto al máximo de gastos admitido, que asciende a 12.020 euros en el caso de que las obras se realicen para adaptar las viviendas a personas con discapacidad.

Estas condiciones se mantendrán hasta el 1 de enero de 2011, fecha a partir de la cual las personas que tengan rentas superiores a 24.000 euros no podrán desgravarse la hipoteca en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas.

Asimismo, las personas que hayan agotado el ciclo de vida de cuatro años de una cuenta vivienda en 2006, 2007 o 2008 pero todavía no se hayan decidido a comprar gozan ahora de una moratoria hasta el 31 de diciembre de 2010 durante la cual sus ventajas fiscales se congelan. Es decir, no continúan desgravando pero tampoco pierden el ahorro fiscal conseguido durante los cuatro años de su inversión.

Por otro lado, hay que tener en cuenta también el incremento de un punto (del 7% al 8%) del tipo de IVA anunciado por el Gobierno, que a partir del segundo semestre de 2010 encarecerá el precio de las viviendas nuevas en unos 1.924 euros. En este sentido, “quienes tengan expectativas de adquirir una vivienda o estén esperando a que el promotor se la entregue deberían conseguirla antes de esta fecha” para evitarse el coste económico de esta medida que, “en una vivienda de 300.000 euros supone 3.000 euros

lunes, 16 de noviembre de 2009

La solución para la jubilación

La Hipoteca Inversa se define como “un préstamo o crédito con garantía hipotecaria concedido por una entidad financiera o aseguradora, por el que el propietario de la vivienda, mayor de 64 años o afectado de dependencia severa o gran dependencia, realiza disposiciones periódicas o únicas, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación actual de la vivienda, sin que la deuda pueda ser exigida hasta el fallecimiento del propietario o del último beneficiario”.
Existen dos opciones de Hipoteca Inversa:
1. La Hipoteca Inversa Temporal en la que, al alcanzar el porcentaje anteriormente indicado, el mayor o dependiente deja de disponer de la renta mensual y la deuda sigue generando intereses.
2. La Hipoteca Inversa Vitalicia, en la que se suscribirse un seguro de rentas vitalicias (SRV) por el propietario sigue percibiendo una renta hasta el momento de su defunción y la deuda no sigue generando intereses* (*segun el caso). El importe de la renda mensual en este caso es inferior a la Temporal.


La Hipoteca Inversa es un crédito por el cual cobra una renta cada mes sin tener que pagar nada
La recuperación por parte de la entidad del crédito dispuesto más los intereses se produce normalmente de una vez cuando fallece el propietarios, mediante la cancelación de la deuda por los herederos o la ejecución de la garantía hipotecaria por parte de la entidad de crédito.

Así púes, con la Hipoteca Inversa podrá recibir unos ingresos complementarios a su pensión:


- La Hipoteca Inversa es un complemento perfecto a su pensión, plan de pensiones y a sus ahorros personales, sin perder la propiedad de su vivienda.

- Sin tener que abonar costes iniciales: Los gastos de formalización, costes de seguros y los intereses que se generen se descontarán directamente del límite total de crédito hipotecario.

- Al titular de la Hipoteca Inversa nunca se le reclamará la deuda. Los herederos, heredarán la propiedad y son los que deberán hacerse cargo de la deuda.

- Si lo desea, podrá incluso plantearse la opción de alquilar la vivienda obteniendo de esta forma un ingreso complementario adicional, especialmente recomendable para segundas residencias.

- Podrá costear usted mismo sus necesidades asistenciales, manteniendo su autonomía y libertad, sin tener que requerir la ayuda de sus hijos o nietos.

- Seguirá legando su patrimonio a sus herederos y ellos podrán decidir cómo emplearlo (podrán vender la vivienda, convertirla en su nueva vivienda o alquilarla).

- Podrá disponer de las cantidades que decida para lo que desee: viajar, reformar su hogar, etc… manteniendo el nivel de vida que tenía antes de su jubilación.

- Podrá ayudar ahora a sus hijos y nietos a hacer realidad sus proyectos.

viernes, 22 de mayo de 2009

Debemos tomar nota.

El congreso de los estados unidos ha aprobado por amplia mayoría una ley que invita a los bancos a evitar las ejecuciones hipotecarias a los propietarios de viviendas. la ley de ayudas a las familias para salvar sus hogares también posibilita cambiar un tipo de interés alto en una hipoteca por uno fijo a un mayor plazo (a 30 años)
así, la cámara sancionó la ley por 367 a favor y 54 en contra. en el senado el esquema fue muy similar ya que salió adelante por 91 votos a favor frente a cinco en contra. en eeuu los embargos han alcanzado niveles nunca vistos. en abril más de 342.000 viviendas recibieron una notificación de embargo, según realtytrac. y nevada es el estado con más ejecuciones hipotecarias.

sábado, 16 de mayo de 2009

El Gobierno pone el tipo de interés de las VPO en el 4,01%.

los que tengan una vpo del plan 2005-2008 pagarán un interés del 4,01%
tras meses de protestas, el Consejo de Ministros ha aprobado la actualización de los tipos de interés para los préstamos cualificados, es decir, para las viviendas de vpo de los últimos planes de vivienda. el nuevo tipo de interés aplicable a los préstamos concedidos durante el Plan de Vivienda 2005-2008 pasa al 4,01%, frente al 5,09% anterior (su aplicación serán a partir del próximo vencimiento)
este tipo de interés se calcula con el resultado de la media del irph de los tres últimos meses multiplicado por un coeficiente reductor del 0,917. aunque la fórmula se creó para que beneficiase a los propietarios de vpo, en la actualidad, pasarán a pagar más que los que tienen euribor, que está ya por debajo del 2%
el gobierno señala en su nota que "La revisión se realiza en este momento para que los adjudicatarios de vivienda protegida puedan beneficiarse de la rebaja de los tipos de interés registrada en el mercado en los últimos meses. Así, la actualización beneficiará a unos 600.000 adjudicatarios de vivienda protegida, que en la mayoría de los casos, no habrían conseguido una mejora, sino incluso un incremento de sus cuotas si la revisión se hubiese realizado en el primer trimestre del año, tal como se ha hecho en ejercicios anteriores"
El nuevo tipo, prosigue la nota, significará por ejemplo que para una hipoteca tipo de 105.000 euros a 25 años, una cuota mensual de 551 euros frente a los 612 euros actuales. "Si la revisión se hubiese realizado en enero, la mensualidad habría quedado en 650 euros", defiende
el resto de planes
Plan de Vivienda 2002-2005: el nuevo tipo de interés baja del 5,13% al 3,74% y será de aplicación desde el primer vencimiento que se produzca transcurrido un mes desde la publicación de este acuerdo en el Boletín Oficial del Estado
Programas 1997 del Plan de Vivienda 1996-1999 y 1994 del Plan 1992-1995: El tipo de interés pasa del 3,02% al 4,46% en el primer caso y del 3,11 al 4,46% en el segundo caso. No obstante, si el nuevo tipo supone un pago superior para el prestatario del que le hubiera correspondido sin la revisión, el Ministerio de Vivienda subsidiará la diferencia
Modificada la fórmula de fijación de tipos de interés para el plan 2009-2012
El Consejo de Ministros, asimismo, ha decidido modificar, como medida coyuntural, la fórmula de fijación de los tipos de interés de los préstamos a interés variable que se concedan en el marco del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012
"La rápida evolución de las circunstancias en los mercados financieros ha aconsejado este cambio para que los ciudadanos puedan beneficiarse de una mayor capacidad de elección ante la diversidad de oferta entre las entidades de crédito y se facilite la concesión de dichos préstamos", señalan
El tipo de interés efectivo de estos préstamos será el Euribor a doce meses más un diferencial de entre 25 y 125 puntos básicos hasta que el Consejo de Ministros lo revise, en función de la evolución del mercado de la vivienda y su financiación. Al mismo tiempo, se establece que un préstamo convenido a tipo de interés variable no perderá tal consideración por la mera novación o subrogación en otra entidad de crédito colaboradora y se eliminan gastos por amortización anticipada.
VOLUMEN MÁXIMO DE CRÉDITOS PARA EL PLAN DE VIVIENDA Y REHABILITACIÓN 2009-2012
El Consejo también ha autorizado un total de 33.899 millones de euros como volumen máximo de préstamos convenidos a conceder por las entidades de crédito colaboradoras, en el marco de los convenios para la financiación del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012

jueves, 14 de mayo de 2009

Otra vez China.

De vez en cuando tenemos ciertos temas recurrentes en el blog y la economía asiática es una de ellas, tanto la Japonesa por las similitud de su crisis de los 80 con nuestra situación actual como la China por su desbocado crecimiento. Hace 3 meses, Droblo escribió un interesante artículo titulado “China ante la crisis“, que comenzaba de esta manera.
El modelo económico chino (que algunos han denominado “mercantilismo salvaje”) consiste en acumular miles de millones de dólares producto de su impresionante superávit comercial, inundando el mundo con sus mercancías de bajo coste, y consolidar un Imperio mediante la acumulación de activos –principalmente bonos del Tesoro de Estados Unidos (aquí lo podéis ver gráficamente)
Ayer mismo, Geroge Soros, que del mercado de divisas sabe un rato, dijo que China reemplazará a EEUU como motor del crecimiento mundial y ya que han comenzado ataques sobre la divisa estadounidense, a la que pretenden sustituir como referencia.
A uno, tras ver esta estrategia de los chinos se le queda la impresión de que estamos en un país que ha avanzado rápidamente hacia un sistema capitalista más agresivo que el de Estados Unidos pero sientramos en detalle, nos encontramos con una realidad bien distinta.
El ex Secretario del Tesoro estadounidense, Henry Paulson, dijo en Septiembre de 2008 que “los líderes chinos están actualmente comprometidos para llevar a cabo reformas, al menos, en la medida en la que impliquen estabilidad económica y política para el país”. Claro, todo depende de lo que consideremos como “reformas” ya que si bien, cogieron carrerilla con ellas han tenido las mismas prisas en pararlas. Veamos cual es la realidad China, más allá de las ideas que tengamos preconcebidas (que pueden ir desde comunistas hasta liberales)
La liberalización de los precios, la principal reforma del mercado, se ha dejado en parte sin terminar. La privatización se paralizó en un principio para después se dar marcha atrás. Las iniciativas para aumentar la competitividad de las empresas también se están revirtiendo. El estado chino está invadiendo cada vez más el relativamente abierto sector externo, mediante restricciones en las nuevas inversiones y gravando con impuestos las exportaciones. El gobierno central ha dado marcha atrás al extraordinario progreso de la liberalización de precios que China implantó durante las dos primeras décadas de reforma. El precio del trabajo (los sueldos) sigue estando en gran parte libre de la interferencia gubernamental, pero no ocurre en absoluto lo mismo con el precio del dinero (tipos de interés), para el que el People’s Bank of China establece una franja de precios muy estrecha y obligatoria. La intervención gubernamental distorsiona constantemente los precios de los activos básicos, como la tierra, y con frecuencia mediante la simple prohibición o promoción de transacciones. El Consejo de Estado establece y reajusta los precios para todos los servicios clave: servicios básicos y asistencia sanitaria, educación y transporte. Aunque el tipo de cambio se ha relajado en los últimos tres años, el People’s Bank of China establece el valor diario al que el yuan debe negociarse frente al dólar. Y la fluctuación de la moneda es crudamente limitada: no se permite que el movimiento diario del yuan frente al dólar supere el 0,5 por ciento. En China, el mercado nunca ha determinado verdaderamente por sí mismo los precios de venta de muchos bienes de uso común, y la tendencia de los últimos años ha sido extender los controles sobre los precios de los bienes. El control absoluto del estado sobre la distribución del grano ha distorsionado el precio del grano que ofrecen los mayoristas. Una reciente tendencia inflacionista ha provocado asimismo restricciones en los precios de la venta al por menor de los alimentos.
Como véis, el régimen Chino es un tanto peculiar, muy liberal hacia fuera pero muy intervencionista para los suyos. De lo que no cabe duda es que además de tener una economía fuerte, lo saben. Por tanto, nos podríamos llegar a encontrar con que la moneda de referencia mundial perteneciese a un país que juega con distintas reglas. Cuanto menos preocupante ¿no?

ECOFLACIÓN

Los mercados de valores optimistas apuestan a que la Gran Recesión, tocará fondo a pesar de la devastación de los sectores bancario y de la automoción estadounidenses. Pero los clientes aún no han incluido en las previsiones de los precios la inflación y el fenómeno recientemente acuñado como “ecoflación”. Es un juego de palabras particularmente inteligente utilizado por una reportera medioambiental de Reuters que describe los costes crecientes que supone mantener un negocio debidos al “cambio climático”.
Si se refiere al calentamiento global (discutido acaloradamente) o al elevado aumento de normativas gubernamentales y requerimientos medioambientales es cuestión de cada uno. Pero el hecho es que estos costes de mejora del negocio acabarán siendo repercutidos principalmente al consumidor, más que a los contribuyentes.
Los consumidores pagarán más por todo, una forma de inflación verde, en particular en los países desarrollados en los que los activistas medioambientales y la legislación están demandando mejores soluciones, que se recicle o una mayor receptividad a las preocupaciones de este ámbito. También pagarán más por la escasez de las materias primas que darán lugar a precios más elevados a medida que el crecimiento económico se reanude y los chinos, indios y otros se esfuercen en instalar las tuberías en casa y por conseguir un Nano coche de Tata Motors de 2.000USD$.
Estás serán las consecuencias
Leyes locales sobre medioambiente más duras combinadas con prohibiciones fronterizas frente a importaciones provenientes de países que tienen legislaciones más relajadas, impondrán costes enormes e irreversibles. Recordemos que todo se cultiva o extrae y la agricultura y la industria de extracción de recursos son los mayores culpables en materia medioambiental.
Los nuevos estándares también supondrán un coste fiscal debido a que los gobiernos tendrán que subsidiar a industrias o personas para que puedan seguir trabajando. Las fuentes de energía alternativas – eólica o solar – son 10 veces más caras que el sucio carbón u otros combustibles fósiles. Si se les obliga, serán los ladrones de puestos de trabajo, a menos que los gobiernos asuman algunos de los costes para evitar que las empresas se vayan o cierren o que los consumidores reduzcan sus gastos, y de este modo se pierdan empleos.
No es todo negativo
Lo único positivo para los países ricos es que la ecoflación también dará lugar a la repatriación de la fabricación y otros trabajos si los gastos de transporte se disparan por los aranceles, los impuestos sobre el carbón o los precios de las materias primas se elevan. El transporte de cargamento por barco a largas distancias y luego por carretera dentro de los mercados locales tendrá que ser sustituido por operaciones de fabricación regionales y centros próximos a los mercados de los consumidores.
Además los costes derivados del clima como la degradación medioambiental pasan factura. “Los costes derivados del calentamiento global se están manifestando a través de fenómenos meteorológicos como olas de calor más intensas, sequías, incendios descontrolados, y posiblemente tormentas tropicales más devastadoras, que aún no están afectando a los precios de los consumidores.”
Los expertos prevén que las economias más importantes impondrán un precio de 50USD$ por tonelada de emisiones de carbón a partir de enero, lo que supone hasta 10 veces más del precio actual sin imposiciones en el mercado estadounidense del carbón.